MFI-də (microfinance şirkətində) kredit vermək çox daha asan və rahatdır
Sadəlik şirkətlərin öz borclularına olan loyal tələbləri ilə əlaqələndirilir. Onlardan müsbət kredit tarixçəsi tələb olunmur, uzun tarixi gecikmələr olmadan (uzun gecikmələr 60-90 gün ərzində buraxılmış ödənişlər kimi başa düşülür). Sadəcə, indiki borcların artıq olması kifayət deyil.
Daha çox sadiq ifc də müştərilərin işə götürülməsinə, onların gəlirlərinin təsdiqinə. Hər zaman müştəridən iş sahibi olmağı tələb edən banklardan fərqli olaraq, sorğu anketində işəgötürənin məlumatlarını doldurur. IFC hər zaman iş haqqında məlumat istəmir. Əksinə, bu məlumatlar əlavədir və daha aşağı sürətlə razılıq şansını artıra bilər.
Banklar hansı səbəblərdən müştəridən imtina edir?
Banklar müştəriləri təhlil etmək və yoxlamaq üçün proqramları daim təkmilləşdirirlər. Onların bir çoxunda ilk mərhələdə – avtomatik olaraq çox sayda yoxlamalar düşür. Banklarda tətbiqdən imtinanın ən tez-tez və ümumi səbəbləri 3 qrupa bölünə bilər
Kredit tarixçəsindən imtina
Kreditorun müəyyən edilmiş minimum tələblərindən müştərinin kredit dosyunda hər hansı sapması imtinadır. Bankların vahid tələbləri yoxdur. Həmçinin hansı gecikmələrin keçəcəyi və hansının olmayacağı barədə konkret göstərişlər yoxdur. Ərizəçinin cari istifadədən keçən borcların olmaması kifayətdir. Və ya son 3-5 ildə 60-90 gün ərzində bağlanmış sinqallar.
Bura həmçinin müştərinin böyük kredit yükünün olduğu vəziyyətlər də daxildir. Çox sayda aktiv kreditlər (əksər banklar üçün norma kreditorlar qarşısında 3-5 aktiv öhdəlikdir) böyük məbləğlər üçün, bir gecikmə olmadan ödənsə də, bankları sevmir. Həddindən artıq borc yükü günahkarlığa gətirib çıxara bilər.
Müştərinin işgüzar reputasiyası
Bura müştərini müxtəlif məlumat bazalarına qarşı yoxlayarkən təhlükəsizlik işçisi tərəfindən aşkar edilə biləcək hər hansı mənfi məlumat daxildir. İnzibati və ya cinayət məsuliyyəti.
İşəgötürən haqqında mənfi məlumatlar
Banklar işəgötürənin dəqiqləşdirməsinə kifayət qədər ciddi diqqət yetirirlər. Şirkət bank üçün anlaşılan işlərlə məşğul olmalı, xüsusi olaraq kreditlərin verilməsi üçün yaradılmış "birgünlük şirkətlər" kateqoriyasına düşməməli və s.
Müştərilərinə ifc-in əsas tələbləri nələrdir?
Mikrofinans şirkətinin nəzərə almağa hazır olduğu və kredit verməkdən imtina edən səbəblər olmadıqda müştərinin tələbləri bankların tələblərinə bənzəyir. Sadəcə MFİ-lər mümkün qədər onları sadələşdiriblər ki, hansısa səbəbdən bankdan kredit verə bilməyən müştərilərin əlavə axınından özlərini məhrum etməyək.
- Rusiya Federasiyasının vətəndaşlığına malik olmalı;
- 18-75 yaş arasında olmalıdır (əksər banklarda yaş həddi 60-65, nadir hallarda 70-80 ilədək istisnalarla);
- pasporta və ikinci sənədə (SNİLS) malik olmaq;
- mobil telefonun mövcudluğu və onlayn rejimdə tətbiqi doldurmaq imkanı;
- müştərinin şəxsi bank kartı olmalıdır (bu pul alma üsulu bütün MFİ-lərdə, daha az tez-tez – elektron pul kisələrində və s. olur, yeri gəlmişkən, yalnız kartda faizsiz kreditin qeydiyyatı və alınması mümkündür);
- kreditlər üzrə cari delinqastikanın olmaması.
MFİ-lər niyə mənfi kredit tarixçəsi olan müştərilərə daha sadiqdir?
İş ondadır ki, banklar verilmiş kreditlər üzrə mümkün itkilər üçün ehtiyatlar yaratmağa borcludurlar. Kredit portfelinin formalaşdırılması ilə bağlı belə tələb Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankının 590 nömrəli Nizamnaməsindən irəli gəlir. Qeyd olunur ki, bu krediti almış müştərinin kredit tarixçəsinə uyğun olaraq hər bir kreditə ödəniş etməmək riskinin müəyyən səviyyəsi təyin edilir.
Risklər nə qədər yüksək (onlar borcalanın kredit tarixçəsində denquenensiyaların olması və ya olmaması barədə məlumatlar əsasında artır və ya azalır) bankın öz kapitalından bir o qədər ehtiyat yaratmaq lazımdır. Buna görə də bank çoxlu sayda denuksiyası olan müştəridən imtina edib daha etibarlı borcalana kredit vermək daha yaxşıdır.
Əhəmiyyətli dərəcədə buraxılmış ödənişləri olmayan və ya bankın maaş müştərisi olan şəxs. Əmək haqqının bankın kartına köçürülməsi onun üçün əlavə zəmanətdir ki, borc ödənəcək.
Kredit tarixində mənfi məlumatlarla müştərini razı sala bilərlər. Kredit dərəcələri bank kreditləri üzrə standart faiz dərəcələrindən on dəfə yüksəkdir. Onlar mikrofinance şirkətlərinə verilən kreditlər üzrə defoltların mümkün risklərini kompensasiya etməyə imkan verir.
Kredit tarixçəsini yoxlamadan IFC-də kredit üçün müraciət etmək mümkündürmü?
Ən vacib çek kredit tarixçəsinin keyfiyyətini təhlil etməkdir. Böyük şirkətlər bütün dörd ən böyük BKI – NBKI, OKB, Equifax üçün müştəri yoxlayır və hətta Rusiya Standartının Kredit Bürosuna baxır. Bir çox bankların etmədiyi işlər, xüsusilə, ipoteka müraciətləri ilə bağlı müştəriləri yoxlayarkən.
Əgər MFİ-lər müştərinin kredit tarixçəsini yoxlamasalar, tez bir zamanda müflis olacaqlar. Yoxladıqlarını yoxlamaq asandır. Müşavir bir neçə şirkətə müraciət edib, sonra BKİ-nin hesabatını istəyə bilər. Buraya müraciət edənin kredit dosseri ilə maraqlanan bütün borclular daxil olacaq. Equifax kredit tarixçəsi hesabatının skrinşotunda göstərildiyi kimi.
MFİ-də kredit BKİ-də mənfi qeydləri olan müştərilərin kredit tarixçəsini yaxşılaşdırmaq imkanıdır
MFİ-də verilən kredit pis kredit tarixçəsi olan müştəriyə onu təkmilləşdirmək imkanı verir. Krediti vaxtında qaytarmaq kifayətdir və bunun qeydi mütləq borcalanın kredit dosserində göstəriləcək. Bir çox şirkətlər kredit tarixçəsinin yaxşılaşdırılması üçün ayrıca xidmət təklif edirlər. Onlar əsas diqqəti uğurlu ödəniş barədə məlumatların BKİ-yə ötürülməsinə yönəldirlər.
Tapıntılar
Bir neçə bankdakı imtinaların yanında pis kredit tarixçəsi olan müştəri bəzən MFİ-də kreditin qeydiyyatını nəzərə almaq daha yaxşıdır. Xüsusilə də az miqdarda söhbət ediriksə. Və ya bu gecikmə bu yaxınlarda – təxminən bir ay əvvəl bağlanmışdı.
Əgər qəbul edilmiş gecikmələr barədə məlumatların BKİ-yə düzgün daxil edildiyinə şübhə varsa, müştəri kredit tarixçəsi haqqında hesabat tələb etməlidir. Cinayət işinin bağlanması və ya bütün borc haqqında məlumat oraya gec (5 iş günü ərzində) gəlir. Yeni kredit üçün müraciət etməzdən əvvəl, kredit dosyerinizi yoxlamaq həmişə daha yaxşıdır.
